BNPL Bukan Biang Kerok? Studi JPMorgan Ungkap Fakta Mengejutkan di Balik Gagal Bayar

Dalam beberapa tahun terakhir, Buy Now Pay Later (BNPL) telah meroket popularitasnya, menjadi alternatif pembayaran yang menarik bagi jutaan konsumen di seluruh dunia. Dengan janji kemudahan cicilan tanpa kartu kredit dan bunga nol persen pada awalnya, layanan ini berhasil memikat hati para pembeli, terutama generasi muda. Namun, seiring dengan pertumbuhan pesatnya, BNPL juga tak luput dari kontroversi, kerap dituding sebagai pemicu baru masalah utang dan kesulitan finansial bagi banyak orang.

Di tengah perdebatan sengit ini, sebuah studi terbaru yang dilakukan oleh raksasa perbankan global, JPMorgan Chase, datang dengan temuan yang mengejutkan. Studi ini menantang narasi umum bahwa BNPL adalah biang kerok utama di balik kesulitan finansial konsumen. Sebaliknya, JPMorgan Chase mengemukakan bahwa bagi sebagian besar konsumen yang gagal membayar cicilan BNPL, layanan ini bukanlah penyebab utama keterpurukan mereka, melainkan lebih sebagai "cermin" atau "gejala" dari masalah keuangan yang sudah ada sebelumnya.

Menyingkap Data: Siapa Sebenarnya yang Terjebak Gagal Bayar BNPL?

Studi JPMorgan Chase menganalisis data transaksi dan profil keuangan konsumen untuk memahami lebih dalam pola gagal bayar BNPL. Temuan kunci dari penelitian ini memberikan gambaran yang lebih nuansa:

Profil Konsumen yang Terjebak Gagal Bayar BNPL

Menurut riset tersebut, mayoritas konsumen yang mengalami kesulitan dalam melunasi cicilan BNPL mereka adalah mereka yang sudah memiliki kondisi keuangan yang rapuh sejak awal. Mereka seringkali memiliki skor kredit yang lebih rendah dibandingkan rata-rata, menunjukkan riwayat pengelolaan utang yang kurang optimal. Selain itu, banyak dari mereka juga tercatat memiliki saldo kartu kredit yang tinggi dan beban utang lainnya yang sudah menumpuk.

Studi ini menyimpulkan bahwa layanan BNPL seringkali diakses oleh individu yang sudah berada di ambang kesulitan finansial. Bagi kelompok ini, BNPL mungkin tampak sebagai solusi cepat untuk memenuhi kebutuhan atau keinginan belanja, namun pada kenyataannya, ia hanya menambah beban utang yang sudah ada, mempercepat potensi gagal bayar.

BNPL: Gejala atau Penyebab Masalah Keuangan?

Narasi yang sering beredar di media adalah bahwa BNPL mendorong konsumen untuk berbelanja secara impulsif dan membebani diri dengan utang yang tidak perlu. Namun, studi JPMorgan Chase menawarkan perspektif berbeda. Analisis mereka menunjukkan bahwa bagi banyak kasus, BNPL berfungsi lebih sebagai indikator kesehatan finansial yang memburuk, bukan sebagai pemicu awal masalah tersebut.

Misalnya, seseorang yang sudah kesulitan membayar tagihan bulanan atau telah mencapai batas kartu kreditnya mungkin beralih ke BNPL sebagai cara untuk tetap bisa membeli barang yang dibutuhkan atau diinginkan. Dalam skenario ini, BNPL memang memberikan kemudahan akses, tetapi masalah utamanya terletak pada ketidakmampuan individu tersebut untuk mengelola keuangannya secara efektif sebelum menggunakan BNPL. Dengan kata lain, BNPL mungkin mempercepat atau memperparah kondisi, tetapi akarnya sudah ada.

Dilema Regulasi dan Perlindungan Konsumen di Era BNPL

Temuan dari studi JPMorgan Chase ini semakin memperumit perdebatan mengenai regulasi layanan BNPL. Berbeda dengan kartu kredit tradisional yang diatur secara ketat, layanan BNPL seringkali beroperasi di bawah payung regulasi yang lebih longgar, atau bahkan belum ada sama sekali di beberapa yurisdiksi.

Kurangnya regulasi yang komprehensif menimbulkan kekhawatiran terkait transparansi biaya tersembunyi, penanganan keluhan konsumen, dan praktik penagihan. Meskipun banyak penyedia BNPL mengklaim mereka melakukan penilaian kelayakan kredit, tingkat ketelitian dan standarnya bisa sangat bervariasi. Hal ini berpotensi membahayakan konsumen yang rentan, yang mungkin tanpa sadar mengambil pinjaman yang tidak mampu mereka bayar kembali.

Pemerintah dan lembaga keuangan kini dihadapkan pada tantangan untuk menyeimbangkan inovasi yang ditawarkan BNPL dengan kebutuhan akan perlindungan konsumen. Jika BNPL memang seringkali digunakan oleh mereka yang sudah berjuang secara finansial, maka regulasi yang lebih ketat mungkin diperlukan untuk memastikan bahwa layanan ini tidak menjadi pintu gerbang menuju jurang utang yang lebih dalam.

Mengelola Risiko BNPL: Tips untuk Konsumen Cerdas

Terlepas dari apakah BNPL adalah gejala atau penyebab, satu hal yang pasti: penggunaan layanan ini memerlukan kehati-hatian dan manajemen keuangan yang cerdas. Berikut adalah beberapa tips untuk konsumen:

Pahami Kondisi Keuangan Anda

Sebelum menggunakan BNPL, lakukan evaluasi jujur terhadap kondisi keuangan Anda. Hitung pendapatan dan pengeluaran Anda, serta pastikan Anda memiliki dana yang cukup untuk melunasi cicilan sesuai jadwal. Hindari menggunakan BNPL untuk barang-barang yang tidak penting jika Anda tahu Anda sedang dalam kondisi finansial yang ketat.

Teliti Syarat dan Ketentuan

Jangan pernah melewatkan membaca syarat dan ketentuan. Pahami denda keterlambatan, jadwal pembayaran, dan bunga yang mungkin berlaku jika Anda melewatkan pembayaran. Beberapa penyedia BNPL mungkin membebankan biaya tersembunyi yang bisa mengejutkan Anda.

Hindari Belanja Impulsif

Kemudahan BNPL dapat mendorong belanja impulsif. Pertimbangkan apakah Anda benar-benar membutuhkan barang tersebut atau hanya sekadar keinginan sesaat. Tanyakan pada diri sendiri apakah Anda akan membeli barang tersebut jika harus membayarnya tunai di muka.

Integrasikan dalam Anggaran Anda

Jika Anda memutuskan untuk menggunakan BNPL, pastikan setiap cicilan masuk dalam anggaran bulanan Anda. Jangan sampai pembayaran BNPL mengganggu kemampuan Anda untuk membayar tagihan penting lainnya seperti sewa, utilitas, atau makanan.

Masa Depan BNPL: Antara Inovasi dan Tanggung Jawab Sosial

Studi JPMorgan Chase ini memberikan perspektif penting yang tidak bisa diabaikan. Ini bukan tentang menyatakan BNPL itu baik atau buruk secara inheren, melainkan untuk memahami konteks dan dampaknya secara lebih mendalam. Ke depannya, industri BNPL perlu menyeimbangkan inovasi dengan tanggung jawab sosial. Ini berarti tidak hanya berfokus pada pertumbuhan dan profit, tetapi juga pada praktik yang etis dan berkelanjutan yang tidak membahayakan konsumen, terutama mereka yang rentan.

Bagi konsumen, pelajaran utamanya adalah pentingnya literasi keuangan dan pengambilan keputusan yang bertanggung jawab. BNPL, seperti alat keuangan lainnya, bisa menjadi bermanfaat jika digunakan dengan bijak, namun bisa menjadi bumerang jika disalahgunakan atau di luar kemampuan.

Bagaimana menurut Anda? Apakah BNPL membantu atau justru memperparah kondisi keuangan Anda atau orang di sekitar Anda? Bagikan pengalaman dan pendapat Anda di kolom komentar!